המדינה נותנת - לא תקחו?

מאת: עידן ניסן

 

 

הלוואה לעסק היא לא רק רשת ביטחון כלכלית, הלוואה היא גם הזדמנות עסקית לגדול. וכשמדובר בהלוואה בתנאים מצוינים - זו הזדמנות למנף את העסק לצמיחה של ממש. "קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה" היא אופציה שכל בעל עסק צריך לקחת בחשבון ולהבין את הפוטנציאל הכלכלי המשמעותי שטמון בה. במיוחד נכונים הדברים ביחס לעסקים היצרניים בישראל – מפעלי טקסטיל, אלקטרוניקה, עיבוד שבבי (CNC), מוצרי בנייה, בתי דפוס, ריהוט, מעבדות צילום, צורפים, מאפיות ויצרני המזון – כל אלה ועוד צריכים לראות בהלוואה מן הקרן הזדמנות של ממש למינוף העסק.

 

מהי הקרן לעסקים בערבות המדינה ומה יתרונותיה

הקרן לעסקים הוקמה על-ידי מדינת ישראל במטרה לעודד עסקים קטנים ובינוניים בעלי פוטנציאל כלכלי. במהלך עשרים השנים האחרונות, מדינת ישראל הלכה והרחיבה את פעילות הקרן, בעיקר על-ידי העמדת סכומים גבוהים יותר עבור העסקים ועל-ידי הגדלת מספר הבנקים המורשים להשתתף בתהליך ההלוואה.

לאחר שהעסק עובר בדיקת זכאות של גוף מתווך, של הבנקים ושל המדינה – ההלוואה מועברת דרך סניף הבנק הנבחר. התהליך כולו איננו ארוך ומסתיים תוך מספר שבועות. העובדה שהמדינה מאצילה את סמכותה על התהליך כולו ונותנת ערבות על רוב סכום ההלוואה – גורמת להלוואה להיראות אחרת לגמרי מהלוואה רגילה בבנק. התנאים הם תנאים טובים במיוחד לעסק הלווה.

למעשה, הקרן טובה לעסקים ולבנקים כאחד. היא טובה לבנקים כיוון שהבנק מקבל ערבות מן המדינה עבור רוב סכום ההלוואה (בין 70% ל-85%) והסיכון שלו קטן מאוד (5% מערך ההלוואה). והיא טובה לעסקים כי, כאמור, התנאים הפיננסיים שלה מצוינים:

א. ההלוואה לטווח ארוך – עד 5 שנים.

ב. עסק בהקמה מקבל תקופת חסד ("גרייס") של חצי שנה שרק לאחריה הוא מתחיל בהחזרת ההלוואה בתשלומים.

ג. הביטחונות שנדרשים מן העסק – נמוכים מאוד. בין 10% (לעסק בהקמה) ל-25% מסכום ההלוואה.

ד. הריבית על ההלוואה היא מן הנמוכות ביותר.

ה. מדובר בהלוואה גדולה – עד חצי מיליון שקלים או 8% ממחזור המכירות של העסק – הסכום הגדול מבין השניים.

ו. למרות שהבנק נותן את ההלוואה – הרי שמדובר באשראי חוץ-בנקאי ולכן העסק איננו מחויב לנהל חשבון בבנק המלווה. כמו כן, מדובר בהלוואה שאינה "יושבת" על האובליגו של העסק ועל כן לא מעיקה על התנהלותו השוטפת.  

 

איזה עסק מקבל את תמיכת הקרן

בכדי לקבל את תמיכת הקרן צריכים לעמוד בתנאי סף כלכליים, המבטיחים מבחינת המדינה כי מדובר בפוטנציאל עסקי טוב. לשם כך מגישים מועמדות, ממלאים טפסים ומצרפים מסמכים שונים הכוללים הצגת תכנית עסקית מפורטת. חשוב להדגיש כי הצגה והגשה נכונות של מועמדות העסק – קריטיות להצלחת הבקשה. חשוב להבין מה הם שיקולי הקרן לבחירת העסק וממילא חשוב לדעת כיצד להציג את העסק על-מנת לענות באופן אופטימאלי על שיקולים אלה.

הקרן תומכת בעסק באחד משני מסלולים שונים – מסלול השקעה ומסלול הון חוזר:

1. "מסלול השקעה" כולל בתוכו עסקים שנמצאים בשלבי טרום-הקמה ועסקים המבקשים הלוואה להשקעה עצמית על-מנת לגדול ולהתרחב כעסק, למשל על-ידי רכישה נרחבת של מכונות ייצור חדשות ו/או שיפוץ ועדכון המבנה.

2. "מסלול הון חוזר" מיועד לעסקים שדרוש להם כסף מזומן בכמות גדולה בכדי להניע או להגדיל את מחזור המכירות שלהם. מתן ההלוואה כמובן יוצא מנקודת הנחה שמחזור המכירות לא רק יחזיר את סכום ההשקעה, אלא יגדיל אותו – ולכן מכונה המסלול "הון חוזר".

 

עסקים יצרניים – שימו לב, זה בשבילכם

ראשית כל חשוב לציין – עסקים יצרניים, חברי התאחדות המלאכה והתעשייה, נהנים מבדיקת זכאות להלוואה מהקרן ללא עלות ולא כל התחייבות.

מלבד זאת, נדמה כי אין צורך להכביר מילים מדוע הלוואת הקרן טובה מאוד עבור עסק יצרני חדש שנפתח, או עבור עסק יצרני שמעוניין להתרחב. מדובר בתנאים מעולים ובהליך מהיר וזהיר כאחד.

אלא שרוב העסקים היצרניים לא מבינים לעומק את פוטנציאל המינוף שקיים בקרן בחיי השגרה של העסק. מדובר בעיקר ב"מסלול הון חוזר" שהוא המסלול הקל יותר לגיוס דרך הקרן ושניתן להשתמש בו שוב ושוב ובלי גבול (כל עוד העסק מראה למדינה כי הוא שווה את ההשקעה). נדגים זאת בשתי צורות: איך הקרן מקזזת בהוצאות העסק ואיך היא מעצימה את מחזור המכירות.

 

קיזוז בהוצאות

כאשר לעסק יצרני יש מזומנים נזילים עבור ההוצאות השוטפות שלו – יש לו גם פריבילגיות מול הספקים. מזומן גורר הנחת מזומן, הנחה שיכולה לנוע בין 10% ל20%. וזהו נטו רווח כספי. יותר מכך – כמות גדולה של מזומנים מאפשרת קנייה מרוכזת גדולה יותר וזו גוררת עמה הנחת כמות.

רק הנחות כמו הנחת מזומן והנחת כמות, ביחד או לחוד, בכוחן להצדיק לקיחת הלוואה מן הקרן לעסקים בערבות המדינה.

 

הגדלת מחזור המכירות

בכדי להמחיש את הפוטנציאל הכלכלי הגדול שיש לעסקים היצרניים על-ידי שימוש חכם בהלוואת הקרן, נביא דוגמא: עסק מקבל הזמנה מלקוח גדול במיוחד, אבל ההזמנה גדולה עליו. אין ביכולתו לקבל את הזמנת הלקוח – כי חסרים לו מזומנים לקניית מלאי החומרים, או לייבוא של מלאי המוצרים, בכדי להניע את מחזור המכירות. זוהי תקרת זכוכית כואבת המוכרת היטב לעסקים יצרניים רבים.

אלא שהלוואה מהקרן מאפשרת לעסק להתגבר על תקרת הזכוכית הזו וסוף-סוף להתחיל לעבוד מול לקוחות מסדר גודל אחר. ואם לא די בכך – לאחר הרחבת מחזור המכירה וצמיחת העסק, יכול העסק שוב ושוב לקחת הלוואה מן הקרן – ולהגדיל עוד יותר את מחזור המכירות שלו. כך, על-ידי תכנון נכון, יכול העסק לצמוח ולהגיע לממדים גדולים ולרווחיות המכפילה ומשלשת את עצמה ואף יותר מזה.

לשבור את המחסום הפסיכולוגי

חשוב מאוד לכל עסק יצרני, בין אם בתחילת דרכו ובין אם לא – לבחון בחיוב את ההזדמנות הכלכלית שיש בקרן לעסקים בערבות המדינה. זוהי הזדמנות עסקית יוצאת דופן ולא סתם עוד הלוואה. צריך לזכור שהקרן אכן הוקמה בכדי לאפשר לעסקים קטנים ובינוניים בישראל לפרות ולצמוח. זה כל הרעיון. וכולם מרוויחים מכך – הלקוחות, הבנקים, המדינה – וכמובן כמובן – בעל העסק עצמו שלא רק מקבל רשת ביטחון לעסק שלו, אלא הרבה יותר מזה – הוא מקבל מקפצה לצמיחה עסקית מדהימה.

__________________________________________________________________

הכותב הינו עידן ניסן, מנכ"ל חברת "סלע פיננסים", חברה לליווי פיננסי וגיוס אשראי לעסקים המתמחה בגיוס אשראי מן הקרן לעסקים בערבות המדינה. מזה מספר שנים "סלע פיננסים" עובדת בשירות "התאחדות המלאכה והתעשייה" לעסקים יצרניים בישראל ומקפידה על מתן שירותים לעסקים יצרניים במחירים מסובסדים.

היכנסו לאתר הבית של החברה: www.selafinance.co.il, או התקשרו: 03-5628989.