הלוואות חברתיות לעסקים

משחר הקמתה של מדינת ישראל, אשר קמה בימים של מערכות בנקאיות יציבות, ועד לימינו, אדם שהיה צריך כסף פנה לבנקים, לחברות כרטיסי אשראי ולפעמים אף לשוק האפור. מי שהיה לו כסף הפנה אותו לפיקדונות, קרנות נאמנות, תעודות סל, מניות, נדל"ן ועוד.
אך כיום, בעולם שבו ריבית הבנקים נמוכה עד אפסית, העולם הכלכלי ממשיך להמציא דרכים חדשות ללוות ולחסוך. אחת מהן היא שיטת ההלוואות החברתיות שבה הלווים יכולים לקבל הלוואה בריבית סבירה, והמלווים יכולים להשיג תשואה גבוהה יותר לכספם.

הלוואות חברתיות, מכונות גם P2P – "peer to peer" – "עמית לעמית", אך בפועל, ההלוואה מתבצעת בין שני אנשים אשר אינם קשורים האחד לשני. הלווה/מלווה מתחבר לגוף פיננסי שמחליף את הבנק, והוא משדך לו הלוואה/השקעה.

בישראל כיום תחום ההלוואות החברתיות עוד בחיתוליו ופועלות בו מספר מצומצם של חברות. כאשר לווה מבקש הלוואה מאחת החברות, אנשי החברה בודקים את יכולת האשראי של הלווה ואת יכולת ההחזר שלו (שכר, השכלה, קביעות בעבודה ועוד). הבדיקה הזו קובעת את הסיכון של הלווה ובהתאמה את הריבית על ההלוואה שהוא לוקח. ככל שהסיכון שלו גדול יותר – כך הריבית על ההלוואה תהיה גבוהה יותר ותקופת ההחזר קצרה יותר.

לפני מספר חודשים נכנס החוק להסדרת הפעילות של הלוואת חברתיות, חקיקה מבורכת הצפויה לחזק את הביטחון של הציבור במכשיר זה, תוך כדי הגדלת הרגולציה, הפיקוח והשקיפות על התחום. החוק החדש מחייב את הבנקים בישראל לעבוד עם הפלטפורמות ולאפשר להן לפתוח חשבון בנק לצורך ניהול פעילות ההלוואות. דבר זה מייצר תחרות לבנקים, מה שהם בוודאות לא רוצים.

כמו כן, לפני אותה חקיקה, הייתה בעיה חוקית עם הלוואות חברתיות לעסקים. מאז פברואר 2018, החוק מסדיר את הליך ההלוואות לעסקים. בעבר, עסקים שהיו מקבלים הלוואות חברתיות היו כפופים לתקנות של הרשות לניירות ערך והיו מחויבים לפרסם תשקיף. כיום, על פי החוק – עסקים רשאים לקבל הלוואות חברתיות עד סכום של מיליון שקל והם אינם מחויבים בפיקוח של הרשות לניירות ערך, אלא רק של רשות שוק ההון. המשמעות היא גמישות ויכולת לגייס חוב גם ללא תשקיף.

כמו כן, החוק נותן "הגנת ינוקא" לאתרי ההלוואות החברתיות, שתאסור על הבנקים ועל חברות האשראי הנמצאות בבעלותן להיכנס לתחום ה- P2P  למשך שלוש שנים מיום תחולת החוק.

יתרונות ההלוואות החברתיות:

• אפשרות לקבלת הלוואה גם במקרה של מיצוי פתרונות האשראי העומדים לטובת הלווה (בנקים וחברות אשראי).
• תהליך פשוט ומהיר יחסית.
• ריביות נוחות הנקבעות בעיקר לפי רמת הסיכון של הלווה.
• ההלוואות ניתנות לתקופת זמן ארוכה של עד 6 שנים.
• לרוב אין צורך בביטחונות, ערבים או שעבודים.

כרוניקה של הלוואה

בשנים האחרונות ניכר שהבנקים עוברים תהליך של שינוי מדיניות בכל הנוגע לנתינת אשראי לעסקים קטנים ובינוניים. אין זה עניין נקודתי אלא תוצאה של המשברים שפקדו את עולם הבנקאות. 

הדגש העיקרי הושם על הקשחת הקריטריונים ובמקביל הרעת התנאים המסחריים לאשראי שכן ניתן. כתוצאה מכך, גובה האשראי הבנקאי לעסקים הופחת באופן משמעותי. עסקים אשר במשך שנים הסתפקו באשראי בנקאי, כיום נאלצים לעבור בין בנקים וחברות כרטיסי אשראי במטרה להשיג אשראי בהלימה לפעילותם העסקית. 

פלטפורמת ההלוואות החברתיות מספקת הלוואות לאותם עסקים, בריביות נמוכות מהריביות של חברות כרטיסי האשראי, דבר שיוצר הזדמנות שלא הייתה לפני לבעלי עסקים.

אתרי ההלוואות החברתיות נמצאים כאמור אמנם בתחילת דרכם אך מתרחבים בקצב מרשים בהחלט. על מנת להתאים את ההלוואה הטובה ביותר עבור העסק הלווה, מומלץ להסתייע בחברת ייעוץ פיננסי בעלת ידע וניסיון בעולם ההלוואות החברתיות.