בעל עסק, האשראי חונק?
מצוקת האשראי, תנאי האשראי השוררים בשוק, קשיי גבייה ותשלומי מיסים בתאריכים קבועים, כל אלה מביאים למצוקת אשראי ותזרים מזומנים חנוק.
חוט השדרה של המשק: חצי מיליון עסקים קטנים
החשיבות של העסקים הקטנים והבינוניים למשק הישראלי עצומה. בנוסף, למקור הפרנסה עבור בעלי העסקים, אלו מייצרים עשרות אלפי מקומות תעסוקה חדשים מדי שנה.
המדינה מודעת לחשיבותם ולכן משרד התמ"ת, שתחתיו פועלת הסוכנות לעסקים הללו, מחזיק בקרן למימון הלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בהיקף של למעלה מ-6 מליארד ש"ח.
מצוקת האשראי: הבנקים אוהבים את רק את בעל המאה
אחד מכשלי השוק המשמעותיים בהם נתקלים עסקים קטנים ובינוניים הוא הקושי בגיוס כספים. לטענתם, הבנקים מסרבים, במקרים רבים, להעמיד אשראי לעסק קטן, ואם הדבר נעשה מדובר בריביות גבוהות ובהיקף אשראי מצומצם. לעומת זאת, טוענים העצמאים הקטנים, עולם הבנקאות מטיב עם עשירים מופלגים, ומעמיד לרשותם אשראי בהיקפים עצומים, אפילו בתנאים שערורייתיים.
מדיניות ניהול הסיכונים של הבנקים מכתיבה דפוס פעולה בו עסק נדרש לתת בטוחות שעולות על 90% מסכום ההלוואה. לפיכך, העסק לא יכול להשתמש בה כדי להתרחב ולהתפתח והוא למעשה דורך במקום.
במקרים רבים, הבנק מצמצם או מבטל את מסגרת האשראי באופן חד צדדי. שינוי דרסטי בהיקף מסגרת האשראי והחזרת צ'קים עקב כך עלולים להיות בעלי השלכות הרסניות על פעילות העסק.
השמועות על כך שעסק נקלע למצוקת אשראי ושהבנק מחזיר צ'קים שלו, עלולות להתפשט בתוך זמן קצר, בעיקר כאשר מדובר בשוק קטן. אלו עלולים להביא לקוחות וספקים לצעדים קיצוניים שינסו לתפוס נכסים של העסק מתוך חשש שהוא יקרוס ולא יעמוד בהתחייבויותיו כלפיהם.
מוציאים את הנשמה עד שמוציאים צ'ק
אין ספק שבין הרעות החולות המשמעותיות ביותר, ניתן למנות גם את מוסר התשלומים הלקוי במשק הישראלי. בישראל, ספק מקבל תשלום על עבודתו רק חודשים ארוכים אחרי ביצוע העסקה.
בטחונות גבוהים
קושי מתזרים נובע גם מגורמים כמו דרישת בטחונות גבוהים (במקרים רבים נזילים) של הבנקים מהעסקים, חוסר אמון של הבנקים בעסקים קטנים, הנובע לא אחת מתפיסות שגויות וטיב ההלוואות הניתן לעסקים הקטנים, שהוא לרוב אשראי קצר של עד שנה אשר גורם לחוסר וודאות בניהול העסק.
ובכל זאת, יש פתרון..
המדינה הקימה קרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים על מנת להתגבר על כשל השוק בכל הקשור למתן אשראי לעסקים קטנים. הקרן לסיוע לעסקים קטנים ובינוניים בערבות מדינה מחזיקה בתקציב שנתי של למעלה מ-6 מיליארד ₪.
הקרן מספקת הלוואות לזמן ארוך, עד חמש שנים, כולל תקופת גרייס של חצי שנה. הפריסה שמספקת המדינה מאפשרת לעסק מרווח נשימה לניהול תזרים מאוזן וחיובי, גישור על פערי האשראי הנהוגים בשוק ו/או מימון ההשקעה בעסק ותקופת ההרצה שלו.
הקרן מספקת הלוואות לעסקים עם בטחונות נמוכים כך שבעל העסק לא משעבד את הכסף הנזיל של העסק או נכסים של העסק ומשתמש בנכסיו לשם קידום העסק ופעילות שוטפת.
הקרן בערבות מדינה מספקת פתרון בעיקר בכל הקשור בהתנהלות שוטפת מול הבנק. הבנק המלווה את העסק יהיה מוכן להעמיד לרשותו היקף אובליגו מסוים ולרוב לא יגדיל אותו ללא העמדת בטחונות נוספים או שינוי מהותי בעסק. וכאן נוצר מצב של ביצה ותרנגולת- הבנק יספק אשראי במקרה שהעסק מגדיל את היקפי הפעילות החודשית, אך העסק לא יכול להגדיל את הפעילות החודשית ללא גיוס אשראי למימון השקעה או מימון פערי אשראי. הקרן לסיוע לעסקים בערבות מדינה מעמידה לעסק אשראי אשר ישמש אותו להגדלת הפעילות.
ההמלצה היא לגייס את האשראי מבנק אשר העסק לא עובד עמו בשוטף ולפתוח חשבון הלוואה בלבד. באופן זה, העסק מסוגל להגדיל את הפעילות החודשית שלו ללא הגדלת היקף האובליגו בבנק המלווה. העסק הגדיל את הפעילות ובפעם הבאה שיהיה זקוק לאשראי, הבנק יהיה לו לעזר מאחר והעסק גדל ולא הגדיל את החבות בבנק.
